Cómo empezar

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Cuando se trata del tema del retiro, a casi todos nos preocupa lo mismo: tener suficiente dinero para vivir tranquilo. Para planear su retiro, es importante empezar por entender cuáles son sus objetivos, cuánto cree necesitar una vez retirado, cuánto lleva ahorrado y de cuánto dispone para ahorrar.

Empiece por fijar sus prioridades.

Al tener claro sus objetivos y establecer un plan sólido, es posible alcanzarlos. Empiece por escribir una lista de cómo le gustaría vivir, no solo dentro de un año, sino que visualice su vida al corto y largo plazo. También tome en cuenta los objetivos de su pareja.

Cuánto hay que ahorrar.

Por regla general, se necesita del 70% al 90% de sus ingresos actuales, con ajustes por la inflación, para mantener su estilo de vida actual cuando se retire. Otra manera de calcular cuánto gastará ya retirado es tomar en cuenta gastos fijos como hipotecas y primas de seguros, así como gastos discrecionales, tales como vacaciones y actividades recreativas. Notará que ésta es una tarea continua ya que sus ingresos y gastos cambian con el transcurso del tiempo. Además, la cantidad de dinero que necesite ahorrar para alcanzar sus objetivos financieros cambiará según su edad: cuanto más temprano comience, menor será la cantidad que necesite.

Cuánto es posible ahorrar.

La elaboración de un presupuesto le sirve para el buen manejo de sus finanzas; es un paso esencial para solidificar su situación financiera e incrementar su patrimonio. Para llevarlo adecuadamente, necesita considerar tanto previstos como imprevistos, lo cual implica monitorear, ajustar, así como controlar ingresos y egresos. Cuando elabore el suyo, utilice sus talones de pago, estados de cuenta del banco y tarjetas de crédito, avisos sobre primas de seguros, los papeles de su hipoteca y cualquier otro documento que le sirva para controlar sus gastos durante un año. Clasifique todos sus ingresos y gastos mensuales por categoría. Algunos ejemplos de categorías son:

Recuerde que necesitará tomar en cuenta la inflación en ciertos gastos al calcular su presupuesto.

El manejo de deudas.

Casi todos estamos endeudados de una manera u otra. Existen deudas buenas (comprar una casa, por ejemplo, que tiende a aumentar de valor) y deudas malas (tener saldos en varias tarjetas de crédito por comprar en exceso). Los pagos a tarjetas de crédito con altas tasas de interés serán una carga muy fuerte para sus finanzas si no se realizan con disciplina.

Un buen punto de partida para el manejo de sus deudas es determinar el saldo total de todas sus tarjetas de crédito y préstamos en abonos que tenga pendientes. Luego:

Cómo ahorrar más.

Al observar su presupuesto y pensar con creatividad, quizá note algunos gastos que pueda reducir o incluso eliminar y ahorrar ese dinero para su retiro. Poco a poquito se logra acumular bastante dinero. Digamos que decide llevar almuerzo al trabajo tres veces por semana y almorzar fuera los otros dos días. Si salir a almorzar por lo general le cuesta $6, podría ahorrar $18 semanales extra para su retiro. Si continuamente ha ahorrado e invertido dicha cantidad durante 25 años en una cuenta de impuestos diferidos, a una tasa hipotética de 6%, esa modesta suma semanal de $18 se convertiría en casi $50,000. Si prepara su almuerzo en casa cinco días por semana, llegaría a disponer de casi $82,000 extras para su retiro.3

3. La situación anterior está basada en suposiciones hipotéticas y sirve exclusivamente para fines ilustrativos. No se pretende representar el rendimiento de ningún producto en específico y no puede utilizarse como predicción ni proyección del rendimiento de ninguna inversión. No se refleja aquí los cargos ni gastos relacionados con una inversión real, los cuales redundarían en un menor rendimiento. Toda inversión implica riesgo, incluso la pérdida de principal.

La gráfica que se muestra a continuación sirve para ilustrar cómo un pequeño cambio en su estilo de vida, como lo es el llevar su almuerzo preparado al trabajo, le ayuda a ahorrar más. Las barras claras muestran cuánto crecerían sus ahorros si llevara el almuerzo al trabajo tres veces por semana; las barras oscuras muestran el incremento en sus ahorros si lo hiciera cinco veces por semana. Después de hallar ese dinero extra para ahorrar, inviértalo automáticamente en su retiro, tratándolo como si fuera una cuenta más que pagar al mes, con la diferencia de que estaría pagándose a sí mismo.4

4. Ningún plan de inversiones periódicas le garantiza ganancias ni lo protege contra pérdidas en mercados a la baja. Debido a que dicha estrategia implica una inversión periódica, es recomendable considerar si tiene la capacidad financiera y si está dispuesto a seguir comprando durante periodos donde los precios tienen niveles bajos.


El dinero del almuerzo se acumula bastante

perspectivas

Una vez creado el hábito de ahorrar, reevalúe periódicamente su situación financiera para ver la manera de ahorrar aun más para su retiro. Las entradas inesperadas de dinero – como bonos, reembolsos de impuestos, aumentos de sueldo y obsequios – o nuevas fuentes – como los pagos de alguna propiedad rentada e intereses acumulados por cuentas de ahorro – son ideales para aumentar su ahorro.


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