Preguntas frecuentes

Siga los siguientes pasos que los siguientes pasos le pueden ayudar a comenzar por un buen camino.

• Identificar objetivos financieros y fijar prioridades en sus inversiones; determine cuánto dinero necesitará para alcanzar cada objetivo y para cuándo debe tenerlo.
• Calcular sus gastos para determinar cuánto puede ahorrar ahora mismo para su retiro y para emergencias. Cuanto más ahorre, mejor.
• Familiarizarse con el tema de la distribución de activos y la importancia de diversificar sus inversiones.  Luego, seleccione las inversiones adecuadas para su cartera de acuerdo con su estrategia de distribución de activos.
• Elaborar una estrategia de inversión y elegir las inversiones adecuadas para su cartera.
• Aportar regularmente a su cuenta para el retiro y en proporción a su aumento de ingresos.
• Aportar al plan de retiro que ofrezca su empleador y, de ser posible, por medio de deducciones automáticas de su cheque para que se acostumbre a que se vayan hacia el ahorro cada mes.

• Empiece por lo que pueda y considere aumentar la cantidad cada año.
• Cada quien tiene su propia situación financiera y personal pero, por lo general, si es menor de 30 años, los analistas le recomiendan aportar de 10% a 15% de su salario antes de impuestos; y de 15% a 25% si ya está en sus 30.
• Las siguientes preguntas le ayudarán a decidir cuánto dinero debe aportar a su cuenta para el retiro:
  • ¿Cuándo piensa retirarse?
  • ¿Qué estilo de vida se imagina tener cuando esté retirado?
  • ¿Cuánto dinero lleva ahorrado?
  • ¿Cuánto riesgo está dispuesto asumir como parte de su estrategia de inversión?

• Si empieza desde joven, tendrá más tiempo para superar cualquier contratiempo en el mercado y así podría beneficiarse de invertir una suma significante en acciones.
• La historia nos demuestra que al invertir en acciones se tienen más oportunidades de crecimiento a largo plazo que las inversiones a corto plazo o bonos.
• Una vez que determine cuántos años va a invertir y cuánto riesgo o fluctuación puede tolerar, comience a seleccionar una estrategia de distribución de activos. Dicha estrategia le servirá de guía para decidir no solo si debe invertir en acciones, bonos o en inversiones a corto plazo, como fondos de mercado monetario, sino también qué porcentaje de sus ahorros invertir en cada categoría.

• Si está recién casado o acaba de tener un hijo, sería bueno revisar su presupuesto de gastos para ajustarse a su nueva vida.
• Considere obtener un plan de seguros de vida para ayudar a sus seres queridos a administrar y asegurar su futuro y estabilidad económica.
• Cuando tiene un hijo, es recomendable guardar fondos para ayudar a cubrir los gastos de su futura educación. ¡Pero no se olvide de seguir ahorrando para el retiro de usted! El objetivo es invertir en un plan de ahorro para la educación y al mismo tiempo seguir haciendo aportaciones al plan para su retiro. TIAA puede ayudarle a lograrlo: ¡Comuníquese ya!

• Dependiendo de la edad en la que empezó a ahorrar y si hace aportaciones regularmente a su plan para el retiro, quizá le convenga ajustar su estrategia de distribución de activos.
• Investigue qué beneficios le proporcionaría abrir una cuenta individual para el retiro o IRA para ahorrar aun más.
• Cuanto más lejos esté de retirarse, mayor será la oportunidad de que sus ahorros crezcan en cuentas de impuestos diferidos.
• Los intereses compuestos le dan el potencial de capitalizarse muchísimo, así es que considere aportar lo más que pueda a su plan para el retiro. Dicho de otro modo, cuanto más dinero ponga a ganar intereses, más dinero ganará pues cada vez que se aplican los intereses compuestos, el dinero ganado se suma al total.

• Es un producto de inversión que solo contiene el dinero que usted aporte, a diferencia de, por ejemplo, los planes 401(k) y 403(b) que ofrece su empleador y que consisten de sus aportaciones y muchas veces también las de su empleador.
• Existen tres tipos de cuentas IRA: Tradicional, Roth y SEP.
• Básicamente, una cuenta IRA tradicional le reduce sus ingresos gravables y una cuenta IRA tipo Roth crece libre de impuestos. La situación personal y financiera de cada quien ayuda a determinar cuál de estas dos es la más adecuada.
• Las ventajas de una cuenta IRA tradicional son principalmente dos: La primera, que las ganancias de la cuenta estará sujetas a impuestos solo al momento de retirar fondos. La segunda, que las aportaciones son deducibles de impuestos en el año en que se realizaron.
• Las cuentas IRA tipo Roth no son deducibles o sea que no se pueden reducir los impuestos que corresponden a su aportaciones. A pesar de esto, con una cuenta IRA tipo Roth no se necesita pagar impuestos al retirar el dinero de su cuenta. No olvide que le convendría no pagar impuestos por los retiros de dinero si, cuando se retire, sus impuestos son muy altos de acuerdo con la escala tributaria.

• No es fácil decidir cuándo retirarse, pero tomar la decisión es mucho más fácil si considera cuáles son sus planes al estar retirado, su situación financiera y laboral actual y cuánto dinero lleva ahorrado.
• También deben considerarse las prestaciones del Seguro Social. Sus prestaciones podrían reducirse si usted trabaja cuando ya tiene derecho a recibirlas pero aún no cumple la edad para un retiro completo que, de acuerdo con la Administración del Seguro Social, es entre los 65 y 67 años de edad. Por lo tanto, para evitar esta reducción, considere empezar a cobrar sus prestaciones cuando cumpla la edad necesaria para un retiro completo.
• Si empezó a ahorrar a una edad más avanzada y le gustaría tener la oportunidad de ahorrar más dinero, quizá le convendría retirarse gradualmente, trabajando parcialmente hasta retirarse por completo.
• Al retrasar su retiro unos cuantos años, ayudará a aumentar sus ahorros mientras usted sigue haciendo aportaciones a su plan para el retiro.

• El porcentaje varía de una persona a otra; por lo general, los asesores financieros se basan en la regla de que, cuando se retire, necesitará de 70% a 90% de lo que gana antes de retirarse para cada año de su retiro.
• Su estilo de vida actual es un buen indicio de cuáles deben ser sus objetivos para el retiro, así es que no olvide evaluar periódicamente si va por buen camino hacia un retiro tranquilo.
• Evalúe el estado de su presupuesto de gastos e intente incrementar la cantidad de dinero de sus aportaciones a su plan para el retiro.
• La cantidad de dinero que necesitará también depende de qué planes tiene para cuando se retire.

• Hoy por hoy, las anualidades vitalicias son parte del plan para el retiro de mucha gente. Una anualidad vitalicia es un contrato de inversión a largo plazo entre un individuo y una compañía aseguradora.
• Al cerrar un contrato de este tipo, un asegurador (una compañía aseguradora, por ejemplo) se obliga a hacerle pagos periódicamente a usted a cambio de que usted pague una suma de dinero, ya sea en un solo pago o en varios abonos.
• Las anualidades resultan una buena opción para aquellos que desean suplementar sus ingresos cuando estén retirados; por lo general, se consideran una clase de activos segura para generar ingresos garantizados de por vida.
• Debido a que los contratos de inversión pueden incluir exclusiones, limitaciones o cargos por realizar retiros, revise todos los costos y detalles que se especifiquen.
• Los ingresos vitalicios están garantizados por la capacidad de pagar reclamos de la compañía aseguradora emisora.

• Para decidir cuánto retirar, hay varios factores a considerar, tales como problemas médicos que necesiten atenderse, la inflación, o si desea o necesita otorgarle activos a sus beneficiarios.
• En el primer año de su retiro, los analistas recomiendan retirar el 4% de sus activos e incrementar un poco este porcentaje cada año para ajustarse a la inflación.
• Considere primero hacer retiros de sus cuentas sujetas a impuestos para darle a sus inversiones con impuestos diferidos un poco más de tiempo para crecer.

• Prepare un presupuesto que se ajuste a los gastos de su nueva etapa de la vida.
• Examine su presupuesto para ver si está gastando de más cada mes. Si es así, haga los ajustes necesarios lo antes posible.
• Además de preparar un nuevo presupuesto, le conviene evaluar si se han realizado sus proyecciones originales sobre cuánto dinero iba a necesitar para su retiro.
• Si necesita ayuda, haga su cita para una consulta con un representante de TIAA para evaluar su cartera y estrategia de inversión o para saber si es recomendable reducir la cantidad a retirar para el año siguiente. Mantener el rumbo de su retiro llega a dificultarse por tantos cambios por los que está pasando.

• Aun estando retirado, necesitará seguir administrando su cartera de inversiones para asegurarse de tener lo que necesita.
• Para evitar que se agote el dinero de su retiro, quizá convendría simplificar su estilo de vida y hacer varios ajustes a su manera de gastar.
• Preste atención a su estrategia de retiros de efectivo y solo saque lo suficiente sin retirar demasiado. Quizá tenga que retirar menos con el fin de proteger los ahorros por los que tanto ha trabajado.
• Y no olvide lo que muchos analistas creen: que si limita su monto a retirar a 4% en su primer año de retiro y lo va incrementando un poco (para ajustarse a la inflación) cada año sucesivo, existe una gran probabilidad de que sus ahorros le duren por lo menos 30 años.

• La combinación adecuada de ahorros e inversiones para su situación personal depende de varios factores: sus necesidades financieras particulares, de cuánto tiempo dispone (qué tan pronto necesitará el dinero que está invirtiendo) y qué actitud tiene frente al riesgo.
• ¿Le interesa más conservar el valor de su inversión inicial, o buscar altos rendimientos?
• ¿Tiene planeado retirarse en dos años, veinte años, más...?
• Si ha acumulado $100,000 en su cartera para el retiro, ¿sería capaz de tolerar una pérdida del 5%, o sea $5,000?
¿O el 20%, lo que representaría $20,000?
• En TIAA, le podemos mostrar algunos de los beneficios que supone combinar varias opciones.

• Las personas que cumplen 70½ años de edad en 2011 tienen permitido, por lo general, retrasar el cobro de sus cuentas para el retiro y cuentas IRA hasta el 1 de abril de 2012. Tienen la opción de esperar a ver si se recupera el mercado en el transcurso de tres a seis meses.
• Tome en cuenta que actualmente no se ofrece esta opción a personas que se encuentran en su segundo año o posterior en que deben empezar a cobrar. El plazo para ellos vence el 31 de diciembre del año en curso.
• No recomendamos esperar a que se presente un momento oportuno en el mercado, pues no se sabe si éste se recuperará o si presentará menos volatilidad al corto plazo.
• Tome en cuenta que, para cumplir con el requisito de distribución mínima, no está obligado a recibir todos sus fondos en una sola suma; sino que también puede recibirlos por medio de retiros automáticos mensuales, para distribuir los riesgos, de modo semejante a la promediación de costos en dólares.